一、夫妻貸款離婚是否會影響貸款？

本文探討了夫妻銀行貸款是否屬于共同債務(wù)以及離婚共同債務(wù)的處理方式。根據(jù)《民法典》第一千零六十四條的規(guī)定,夫妻共同債務(wù)包括夫妻雙方共同簽名或夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù),以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)。對于離婚共同債務(wù),法院在審理案件時應(yīng)主動調(diào)查相關(guān)債務(wù),考慮到債務(wù)的承擔(dān)和手續(xù)的方便,盡量實(shí)現(xiàn)“共同債務(wù),以共同財(cái)產(chǎn)償還”的基本原則。

法律分析

1. 夫妻銀行有貸款并不影響他們離婚的手續(xù)辦理，而辦理離婚手續(xù)與夫妻是否共同貸款沒有必然聯(lián)系。如果夫妻就離婚事宜達(dá)成一致，他們可以到民政局協(xié)議離婚。如果夫妻就離婚事宜未能達(dá)成一致，他們可以到法院訴訟離婚。在這種情況下，夫妻共同財(cái)產(chǎn)將進(jìn)行平均分割，夫妻共同債務(wù)也將共同承擔(dān)。

2、銀行貸款是否屬于共同債務(wù)可以結(jié)合以下的規(guī)定進(jìn)行分析

《民法典》第一千零六十四條

【夫妻共同債務(wù)】夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)；但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

一、離婚共同債務(wù)怎么處理

1、在審理離婚案件，特別是涉及到債權(quán)債務(wù)時，不能片面強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的舉證責(zé)任，而應(yīng)主動依職權(quán)將有關(guān)債務(wù)調(diào)查清楚，不將有關(guān)債務(wù)遺漏，這對處理該離婚案件特別是涉及到離婚后的債務(wù)問題比較有利和方便。

2、當(dāng)對離婚案件作出判決涉及到債務(wù)時，應(yīng)充分考慮到該離婚案件結(jié)案后債務(wù)的承擔(dān)和手續(xù)上的方便，應(yīng)盡量做到，對在婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)，哪一方經(jīng)手的或出具借條或欠條的，原則上判令其償還。同時償還共同債務(wù)的一方，可以多分得共同財(cái)產(chǎn)中相應(yīng)價值的財(cái)產(chǎn)，以體現(xiàn)“共同債務(wù)，以共同財(cái)產(chǎn)償還”這一基本原則。

3、判令共同債務(wù)承擔(dān)時，應(yīng)盡量對債務(wù)作羅列式處理，即具體規(guī)定由男方承擔(dān)哪些債務(wù)，由女方承擔(dān)哪些債務(wù)，不宜簡單地規(guī)定“各自經(jīng)手的債權(quán)債務(wù)由各自負(fù)責(zé)收取和償付”等。

4、法院在審理離婚案件過程中，如果債權(quán)人將離婚雙方或一方作為被告向法院提起訴訟，或即將起訴，法院可依債權(quán)人的申請或依職權(quán)查封或扣押離婚當(dāng)事人相應(yīng)價值的財(cái)產(chǎn)；如果債權(quán)人同意，也可以直接將該財(cái)產(chǎn)抵償給債權(quán)人。

結(jié)語

夫妻銀行貸款是否屬于共同債務(wù)需要根據(jù)《民法典》第一千零六十四條進(jìn)行判斷。如果貸款屬于共同債務(wù)，離婚時夫妻共同財(cái)產(chǎn)將進(jìn)行平均分割，夫妻共同債務(wù)也將共同承擔(dān)。在處理離婚共同債務(wù)時，法院應(yīng)依職權(quán)調(diào)查清楚相關(guān)債務(wù)，充分考慮判決后債務(wù)的承擔(dān)和手續(xù)的方便，遵循共同債務(wù)，以共同財(cái)產(chǎn)償還的基本原則。

法律依據(jù)

中華人民共和國民法典：第九章 所有權(quán)取得的特別規(guī)定 第三百二十一條 天然孳息，由所有權(quán)人取得；既有所有權(quán)人又有用益物權(quán)人的，由用益物權(quán)人取得。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。

法定孳息，當(dāng)事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得。

中華人民共和國民法典：第八章 違約責(zé)任 第五百八十一條 當(dāng)事人一方不履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，根據(jù)債務(wù)的性質(zhì)不得強(qiáng)制履行的，對方可以請求其負(fù)擔(dān)由第三人替代履行的費(fèi)用。

中華人民共和國民法典：第七章 合同的權(quán)利義務(wù)終止 第五百五十九條 債權(quán)債務(wù)終止時，債權(quán)的從權(quán)利同時消滅，但是法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。

二、夫妻離婚對銀行貸款影響

離婚對銀行貸款的影響不大。銀行在審核借款人資信條件時，主要參考其工作、收入、資產(chǎn)情況、征信報(bào)告等，如果申請人離婚，但是其他方面的資信條件比較優(yōu)良，是不會影響貸款額度審批的。不過，如果借款人因?yàn)殡x婚導(dǎo)致個人負(fù)債率變高，且名下沒有房產(chǎn)、車輛等，經(jīng)濟(jì)來源也不理想，那么對貸款的影響就比較大。

一、個人怎么申請銀行貸款

1、向銀行提出貸款申請

借款人向銀行提出貸款申請，聲明貸款額度、期間以及貸款用途。

2、向銀行提交申貸資料

借款人將房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等相關(guān)證件提交給銀行以備審核，如果借款人使用其他人房產(chǎn)辦理抵押貸款，則需要借款人與房主一起到銀行辦理書面手續(xù)。

3、銀行方上門評估房屋價值

房產(chǎn)價值評估一般是由銀行合作的評估公司完成，市區(qū)內(nèi)的房屋最快當(dāng)天即可完成，完成時間與房屋距離成正比。

4、銀行審批

在借款人提交相關(guān)證件及證明、完成房屋價值評估之后，由銀行方面審批。審批內(nèi)容簡單來說分為房屋價值、變現(xiàn)能力，借款人收入、資產(chǎn)、負(fù)債率等等。如果銀行認(rèn)為向此借款人發(fā)放貸款風(fēng)險較低，則貸款審批通過，進(jìn)行下一步；反之則拒絕向此人放款。

5、公證借款合同

在貸款審批通過之后，借款人需要填寫借款合同及其他相關(guān)文件，并簽字按手印，由公證人員進(jìn)行公證；如果借款人使用他人房屋辦理抵押貸款，房主也需要到場。

6、銀行方辦理抵押登記手續(xù)

這一些列步驟主要由銀行完成。在簽訂借款合同之后，由銀行憑借房產(chǎn)證和借款合同公證書前往產(chǎn)權(quán)處辦理抵押登記手續(xù)。這一步相對比較復(fù)雜，耗時相對較長，也是影響放款速度的關(guān)鍵所在。

7、銀行放款

到了這里，借款人只要開設(shè)還款賬戶等待放款即可。

二、二手房貸要注意哪些事

1、選擇利率因人而異

在浮動利率和固定利率之間，如果是收入穩(wěn)定并且月收入很高的人群，可以考慮選擇固定利率，因?yàn)槲磥砜梢圆皇芗酉⒌挠绊懀坏绻枪ぷ鞣€(wěn)定但收入不高的階層，如老師、大學(xué)教授、公務(wù)員等，則建議選擇浮動利息，因?yàn)樗麄冊阢y行貸款客戶中屬于優(yōu)質(zhì)客戶，可以享受到15%的優(yōu)惠利率，浮動利率比較優(yōu)惠。

2、注意二手房樓齡

二手房貸因?yàn)闃驱g和貸款時間加起來不能超過30年，所以對二手房樓齡也是一個比較嚴(yán)格的考驗(yàn)，如果是購買15年以上樓齡的二手房，銀行原則上只提供房款總額五成以下的貸款，此外，如果是同一業(yè)主同時供兩三套房產(chǎn)，也不能享受15%的優(yōu)惠利率。

3、注意后期還款壓力

利率調(diào)整后，做二手按揭要注意貸款銀行對提前還款的規(guī)定，條件允許的可選擇等額本金(遞減法)的還款方式，此方式前期利息負(fù)擔(dān)少，還款壓力會相應(yīng)增加。選擇固定利率房貸產(chǎn)品有利于減少利率波動帶來的影響，因?yàn)楹贤s定利率通常會高于同期市場利率。

4、收入證明與還款能力

銀行在批貸時，會要求借款人提供能證明其還款能力的證明，就是我們常說的收入證明。收入證明一般是借款人所在單位開具的收入狀況的證明，如果申請人已婚，一個人的收入證明低于其月供，則可以夫妻雙方同時開具收入證明來申請貸款，符合條件后，銀行也可以審批。另外，還有家庭的一些其他資產(chǎn)如：大額存款、債券、房產(chǎn)等也可以作為收入證明，銀行是一般會作參考的。

5、申貸款到放貸周期

購房人申請貸款的過程需要經(jīng)過很多機(jī)構(gòu)(包括：評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行等)的配合才能完成。通常情況下，銀行需要客戶選定相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的話銀行一般從買賣雙方辦理完過戶手續(xù)起3-4個工作日將房款給業(yè)主。加上之前的的評估和銀行審批時間，一般最快的話7個工作日就可以辦理完成。在此，提醒廣大借款人，在全過程中一定要配合各個機(jī)構(gòu)，包括個人資料的準(zhǔn)備以及面簽等需要借款人簽字的程序，這樣才能保證借款人在最快的時間內(nèi)辦理完全部手續(xù)。

三、房產(chǎn)抵押貸款辦理過程是怎樣的

1、挑選貸款機(jī)構(gòu)。

辦理抵押貸款盡量選擇正規(guī)的銀行，這樣更可靠一些，銀行的貸款利率比較低，而且還安全可靠，但是銀行的審批速度和貸款要求比較嚴(yán)格。

2、提交資料。

按照貸款機(jī)構(gòu)的要求提交申請材料，需要借款人及其配偶有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證；個人收入證明；貸款用途證明或聲明；抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明；貸款機(jī)構(gòu)要求的其他文件或資料。

3、等待評估結(jié)果。

4、辦理貸款手續(xù)。

通常情況下，借款人本身的還款能力和征信沒有問題，并且房子產(chǎn)權(quán)也是清晰的，銀行就會批貸，房屋通過評估之后，貸款機(jī)構(gòu)會根據(jù)購房者提供的資料和評估報(bào)告再次進(jìn)行審核，審核通過之后，貸款機(jī)構(gòu)就會和你溝通貸款額度、利率、期限、還款方式等問題，溝通好之后就可以簽貸款合同了。

【本文關(guān)聯(lián)的相關(guān)法律依據(jù)】

《中華人民共和國民法典》第一千零六十四條夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)。但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

三、離婚會影響貸款嗎

法律分析：離婚不會影響貸款，壓迫申請貸款只要是具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，具備不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件就可以申請貸款。

法律依據(jù)：《貸款通則》 第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。

四、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。

六、申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

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內(nèi)容審核：李軒教授

來源：臨律-夫妻貸款離婚是否會影響貸款？，