最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定

　　法釋〔2021〕10號(hào)

　　(2019年12月2日最高人民法院審判委員會(huì)第1785次會(huì)議通過(guò)，自2021年5月25日起施行)

　　為正確審理銀行卡民事糾紛案件，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》等規(guī)定，結(jié)合司法實(shí)踐，制定本規(guī)定。

　　第一條　持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛，適用本規(guī)定。

　　本規(guī)定所稱銀行卡民事糾紛，包括借記卡糾紛和信用卡糾紛。

　　第二條　發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等格式條款未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使持卡人沒(méi)有注意或者理解該條款，持卡人主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容、對(duì)其不具有約束力的，人民法院應(yīng)予支持。

　　發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過(guò)高為由請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過(guò)錯(cuò)程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)信原則予以衡量，并作出裁決。

　　第三條　具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定發(fā)卡行對(duì)持卡人享有的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)訴訟時(shí)效中斷：

　　(一)發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶中扣劃透支款本息、違約金等;

　　(二)發(fā)卡行以向持卡人預(yù)留的電話號(hào)碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機(jī)短信、書(shū)面信件、電子郵件等方式催收債權(quán);

　　(三)發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案;

　　(四)其他可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效中斷的情形。

　　第四條　持卡人主張爭(zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書(shū)、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。

　　發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)可以提供交易單據(jù)、對(duì)賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息等證據(jù)材料進(jìn)行證明。

　　第五條　在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動(dòng)后，發(fā)卡行未及時(shí)向持卡人核實(shí)銀行卡的持有及使用情況，未及時(shí)提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無(wú)法取得的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

　　第六條　人民法院應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人提交的證據(jù)，結(jié)合銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進(jìn)行了基礎(chǔ)交易、交易時(shí)間和報(bào)警時(shí)間、持卡人用卡習(xí)慣、銀行卡被盜刷的次數(shù)及頻率、交易系統(tǒng)、技術(shù)和設(shè)備是否具有安全性等事實(shí)，綜合判斷是否存在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易。

　　第七條 發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

　　發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。

　　前兩款情形，持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第八條　發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者在開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能時(shí)，未履行告知持卡人銀行卡具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付功能義務(wù)，持卡人以其未與發(fā)卡行就爭(zhēng)議網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由請(qǐng)求不承擔(dān)因使用該功能而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但有證據(jù)證明持卡人同意使用該網(wǎng)絡(luò)支付功能的，適用本規(guī)定第七條規(guī)定。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型時(shí)，未向持卡人履行前款規(guī)定義務(wù)的，參照前款規(guī)定處理。

　　第九條　發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時(shí)，未完全告知某一網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)持卡人身份識(shí)別方式、交易驗(yàn)證方式、交易規(guī)則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內(nèi)容，致使持卡人沒(méi)有全面準(zhǔn)確理解該功能，持卡人以其未與發(fā)卡行就相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由請(qǐng)求不承擔(dān)因使用該功能而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)盜刷具有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。發(fā)卡行雖然未盡前述義務(wù)，但是有證據(jù)證明持卡人知道并理解該網(wǎng)絡(luò)支付功能的，適用本規(guī)定第七條規(guī)定。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型時(shí)，存在前款未完全履行告知義務(wù)情形，參照前款規(guī)定處理。

　　第十條　發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)盜刷先行賠付責(zé)任，該允諾具體明確，應(yīng)認(rèn)定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請(qǐng)求發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　因非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)不符合安全要求導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷，持卡人請(qǐng)求判令該機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十一條　在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)巍y行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務(wù)導(dǎo)致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請(qǐng)求收單行或者特約商戶承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過(guò)錯(cuò)，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應(yīng)責(zé)任。

　　持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任，發(fā)卡行申請(qǐng)追加收單行或者特約商戶作為第三人參加訴訟的，人民法院可以準(zhǔn)許。

　　發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后，可以依法主張存在過(guò)錯(cuò)的收單行或者特約商戶承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　第十二條 發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶承擔(dān)責(zé)任后，請(qǐng)求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十三條　因同一偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶、盜刷者等主體主張權(quán)利，所獲賠償數(shù)額不應(yīng)超過(guò)其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。

　　第十四條　持卡人依據(jù)其對(duì)偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)，請(qǐng)求發(fā)卡行及時(shí)撤銷相應(yīng)不良征信記錄的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十五條　本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

　　本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

　　第十六條　本規(guī)定施行后尚未終審的案件，適用本規(guī)定。本規(guī)定施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本規(guī)定。

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內(nèi)容審核：黎雪雁律師

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